Medi-Share frente al seguro (8 grandes diferencias entre los seguros de enfermedad)

A medida que la medicina y las prácticas sanitarias han ido avanzando, también lo ha hecho el coste de los servicios. Así, el mundo empezó a buscar formas más fáciles de pagar la sanidad, sobre todo para los de clase media y baja. Así surgió la idea que dio origen al seguro de enfermedad y, en consecuencia, a la sanidad compartida. Con el paso de los años se ha convertido en una empresa multimillonaria.

El modelo tanto de los seguros como de la asistencia sanitaria compartida es muy similar: en primer lugar, se paga una cantidad al mes y, a continuación, en función del nivel de pago al que se pertenezca, se cubren las facturas médicas hasta cierto punto. La mayoría de las veces, estos sistemas de cobertura de facturas médicas están estructurados de tal forma que cuanto más se paga al mes, más facturas médicas cubre el seguro.

En los próximos epígrafes y párrafos, profundizaremos en dos tipos concretos de seguros: el seguro tradicional y Medi-Share (que imita al seguro pero es una plataforma de asistencia sanitaria compartida). Nos fijaremos en los precios, las características, los servicios prestados, etc., para analizar detenidamente las diferencias y similitudes, de modo que pueda responder a la vieja pregunta de cuál es mejor.

¿Por qué es importante la salud?

La salud es importante porque hace que nos sintamos mejor con nosotros mismos, que vivamos más tiempo, que nuestros órganos tengan más posibilidades de luchar y mejora nuestro bienestar general. Estar sano garantiza que podamos rendir de forma óptima. También garantiza que vivamos una vida productiva y que retribuyamos a la sociedad en la que nos encontramos. La salud es esencial, lo que significa tener un programa de compartición médica oLa atención sanitaria tradicional es muy importante.

¿Qué es Medi-Share?

Medi-Share es un programa de asistencia sanitaria compartida basado en la fe. Lo que ocurre es que personas de distintos lugares pagan una cuota mensual a una plataforma central y, después, si alguna vez necesitan pagar alguna factura médica, Medi-Share se hace cargo de ella. La forma en que "pagan" el gasto médico es compartiendo el coste con otros miembros de la plataforma. Sin embargo, Medi-Share no es técnicamente un seguro aunquede la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (ACA).

Medi-Share comenzó en 1993; su función principal ha sido ayudar a la atención médica de una comunidad cristiana que les importa. Medi-Share comenzó como una pequeña organización sin fines de lucro, pero realmente explotó cuando la Ley de Asistencia Asequible fue aprobada en 2010, y la gente comenzó a migrar a ella. Ahora tiene más de 400.000 miembros y es utilizado por 1000 iglesias. Y ha comenzado a crecer de manera constante y ahora es legalen todos los estados de Estados Unidos.

Medishare es legal en todos los estados de EE.UU. Sin embargo, existen divulgaciones específicas a nivel estatal en Pensilvania, Kentucky, Illinois, Maryland, Texas, Wisconsin, Kansas, Misuri y Maine.

Una de las principales características de Medi-Share es que, para formar parte del programa, los solicitantes deben declarar que creen en Jesús. Los solicitantes de Medishare no pueden consumir tabaco ni drogas ilícitas.

¿Qué es el seguro de enfermedad?

El seguro de enfermedad es una forma de contrato entre la aseguradora y el asegurado. El asegurado paga a la aseguradora una cantidad determinada en forma de prima y, a continuación, la aseguradora cubre sus gastos médicos y quirúrgicos, así como los medicamentos recetados, según lo estipulado en el contrato.

A veces, el seguro de enfermedad devuelve al asegurado el dinero de cualquier gasto que haya realizado a causa de una enfermedad. La mayoría de las veces, el seguro de enfermedad viene como incentivo laboral y las primas las cubre la empresa, descontándolas de su salario.

Además, los seguros de enfermedad tienen distintos niveles. Tendrá que pagar más en concepto de prima para cubrir más gastos médicos. Pero si no necesita cubrir más gastos médicos, es posible que no necesite un aumento de la prima. Lo importante es encontrar el que mejor se adapte a usted y a su bolsillo. Entre las compañías de seguros de enfermedad se encuentran Medicaid, Cigna, UnitedHealth Group, Aetna y Tricare,CareSource, Blue Cross Blue Shield Association y Humana.

¿Por qué Medi-Share es más asequible que el seguro tradicional?

Una de las formas significativas en que Medi-Share es más asequible es la forma en que calculan los pagos mensuales. En el caso de Medi-Share, te exigen que pagues 80 dólares más al mes si tienes una enfermedad preexistente, y no aceptan a personas que consuman drogas ilícitas, fumen, etc., lo que reduce su grupo de riesgo. Así, en comparación con el seguro tradicional, la cuota mensual es mucho menor porque su proceso de suscripciónes más fácil y eficaz.

Por otro lado, los seguros médicos tradicionales aceptan a todo el mundo al mismo precio, lo que hace que su proceso de suscripción sea mucho más complejo y costoso, por lo que sus pagos mensuales (primas) aumentan más en comparación con Medi-Share.

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Similitudes entre Medi-Share y las compañías de seguros médicos tradicionales

Hay muchas similitudes entre Medi-Share y el seguro tradicional. Una de las más destacadas es que ambos actúan como un seguro de enfermedad y están bajo el Ley de Asistencia Sanitaria Asequible El objetivo de esta ley es obligar a todo el mundo a acogerse a un programa de cobertura sanitaria. Medi-Share y otros seguros de enfermedad tradicionales como Humana cumplen los requisitos de un programa de cobertura sanitaria, por lo que no pagará ninguna penalización si está acogido a alguno de ellos.

Además, aunque Medi-Share no es directamente deducible de impuestos como el seguro de enfermedad tradicional, también tiene importes deducibles denominados "parte anual doméstica". Esta parte anual doméstica es la cantidad que usted paga de su bolsillo antes de que entre en vigor su cobertura de Medi-Share. Así pues, el seguro de enfermedad tradicional y Medi-Share comparten similitudes en los importes deducibles.

Otra similitud entre ambos es la red de proveedores sanitarios Tanto Medi-Share como el seguro médico tradicional tienen una red de médicos o PPO (Organización de Proveedores Preferidos) donde obtendrá tarifas más asequibles y le facilitará mucho la cobertura de su factura médica. Algunos proveedores fuera de la red no aceptarán Medi-Share como pago, y algunos seguros médicos tradicionales no aceptarán cubrir a proveedores fuera de la red. Siempre es mejor utilizarlos proveedores que le faciliten Medi-Share o su seguro médico tradicional para evitar situaciones como ésta.

Además, tanto Medi-Share como los tradicionales tienen pagos mensuales Sin embargo, en el caso de Medi-Share se denomina "cuota mensual", y en el de los seguros de enfermedad convencionales, prima. Aunque significan exactamente lo mismo, se hace esta distinción para no confundir Medi-Share con un seguro.

También hay copagos para Medi-Share y las compañías de seguros médicos tradicionales. Los copagos se refieren a la cantidad que usted, como asegurado, paga por los servicios que están cubiertos. Suelen aparecer en situaciones médicas como visitas al médico, análisis de laboratorio y reposición de recetas.

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Las principales diferencias entre Medi-Share y las compañías de seguros médicos tradicionales

La fe: En primer lugar, empezaremos con la diferencia más obvia: para poder utilizar Medi-Share, hay que ser un Christian y vivir según las normas bíblicas, pero para que uno utilice el seguro médico tradicional, su fe no importa en absoluto.

Coseguro: En Medi-Share, no hay coaseguro, y esto está en contradicción directa con el seguro de salud tradicional. Para el seguro tradicional, una vez que llegue a su deducible, usted y su asegurador tendría que pagar un porcentaje de su factura médica hasta que llegue al límite de sus gastos de bolsillo. Mientras que en Medi-Share, cuando termine su Porción Anual del Hogar, su Medi-Share entra en acción, y ustedno pagará nada que esté cubierto.

Enfermedades preexistentes: Otra diferencia significativa son las limitaciones que Medi-Share impone a sus usuarios con condiciones preexistentes Por ejemplo, si estabas embarazada antes de obtener Medi-Share, habrá un periodo de introducción antes de que Medi-Share pueda cubrirte. Sin embargo, el seguro médico tradicional no te denegará la cobertura de ninguna manera, aunque padecieras la enfermedad antes de obtenerlo.

Atención preventiva: Normalmente, todo lo que entra dentro de la atención preventiva, como inmunizaciones, vacunas y exámenes físicos rutinarios, está cubierto por el seguro médico tradicional. Sin embargo, no ocurre lo mismo con Medi-Share, ya que tendrá que pagar la atención preventiva de su bolsillo sin ninguna ayuda adicional.

Inscríbete: En el caso del seguro de enfermedad tradicional, puede haber plazos específicos o limitaciones de inscripción que cumplir, pero en Medi-Share no hay ninguno.

Límites de los gastos de bolsillo: No hay límite de desembolso para Medi-Share porque ya existe una Parte Anual del Hogar, que es la cantidad que debe pagar usted mismo antes de poder compartir su gasto con Medi-Share. Sin embargo, sí hay un límite de desembolso para el seguro médico tradicional, como explicamos en el apartado del coseguro.

HSA: En el caso del seguro de enfermedad tradicional, puede utilizar su Cuenta de Ahorros Sanitarios para realizar ahorros médicos con ventajas fiscales, pero en el caso de Medi-Share, eso no es posible.

Gastos corrientes: Aunque Medi-Share cubre muchos procedimientos rutinarios, no cubre tanto como la mayoría de los seguros médicos tradicionales.

Salud mental y sexual: Medi-Share no cubre la salud mental, el abuso de sustancias ni las ETS/ITS que no se contraen en el matrimonio. Esto puede ser engorroso, especialmente si luchas con problemas de salud mental. Por lo tanto, haz bien en investigar para saber qué cubre precisamente Medi-Share y qué no.

Crédito fiscal Puede aplicar el crédito fiscal federal al seguro de enfermedad tradicional, pero no puede utilizarlo para Medi-Share.

Lengua y términos: Una diferencia clave entre el seguro de enfermedad tradicional y Medi-Share es el lenguaje que se utiliza para describir la misma cosa. Por ejemplo, las franquicias en el seguro de enfermedad tradicional se denominan "parte familiar anual" en Medi-Share. Estas palabras son diferentes porque así se entiende mejor.

Por último, es importante señalar que Medi-Share no es un acuerdo contractualmente vinculante como el seguro de enfermedad tradicional. Y también que, Medi-Share es una organización sin ánimo de lucro, mientras que el seguro de enfermedad tradicional tiene ánimo de lucro.

Medi-Share frente a las tarifas del seguro de enfermedad

Hemos dejado muy claro que Medi-Share suele ser más barato que los seguros tradicionales porque no cobran lo mismo por cada persona y afección y, además, reducen su conjunto de riesgos y responsabilidades porque no siempre cubren a las personas con problemas mentales y de drogadicción.

Por lo tanto, para tener una idea de cómo serían los planes de pago de ambos, habría que comparar las tarifas mensuales entre Medi-Share y algún seguro médico tradicional utilizando grupos de salud de diferentes edades.

• Para una persona soltera de 26 años

Con un AHP de 12.000 $, pagarán una cuota mensual de 120 $.

Con un AHP de 9.000 $, pagarán una cuota mensual de 160 $.

Con un AHP de 6.000 $, pagarán una cuota mensual de 215 $.

Con un AHP de 3.000 $, pagarán una cuota mensual de 246 $.

Sin embargo, si utilizan un seguro médico tradicional como Blue Cross Blue Shield, pagarán unos 519 dólares con una franquicia de unos 5.500 dólares y un desembolso mínimo de 7.700 dólares.

• Para una pareja casada de 40 años sin hijos.

Con un AHP de 12.000 $, pagarán una cuota mensual de 230 $.

Con un AHP de 9.000 $, pagarán una cuota mensual de 315 $.

Con un AHP de 6.000 $, pagarán una cuota mensual de 396 $.

Con un AHP de 3.000 $, pagarán una cuota mensual de 530 $.

Sin embargo, si utilizan un seguro médico tradicional como CareSource, pagarán alrededor de 1.299 $, con una franquicia de unos 4.000 $ y un desembolso mínimo de 13.100 $.

• Para un matrimonio de cuarenta y tantos con unos tres hijos

Con un AHP de 12.000 $, pagarán una cuota mensual de 33 $.

Con un AHP de 9.000 $, pagarán una cuota mensual de 475 $.

Con un AHP de 6.000 $, pagarán una cuota mensual de 609 $.

Con un AHP de 3.000 $, pagarán una cuota mensual de 830 $.

Sin embargo, si utilizan un seguro médico tradicional, como Blue Cross Blue Shield, pagarán unos 2.220 dólares, con una franquicia de unos 3.760 dólares y un desembolso mínimo de 17.000 dólares.

• Para una pareja de unos 60 años

Con un AHP de 12.000 $, pagarán una cuota mensual de 340 $.

Con un AHP de 9.000 $, pagarán una cuota mensual de 485 $.

Con un AHP de 6.000 $, pagarán una cuota mensual de 610 $.

Con un AHP de 3.000 $, pagarán una cuota mensual de 749 $.

Sin embargo, si utilizan un seguro médico tradicional como CareSource, pagarán unos 2.800 $ mensuales con una franquicia de unos 4.000 $ y un desembolso mínimo de 13.100 $.

De todo lo que podemos ver aquí se desprende que Medi-Share es más barato que el seguro médico tradicional.

Ten en cuenta que la tarifa mensual de Medi-Share puede ser incluso más barata porque puedes obtener un descuento del 15-20% si cumples el estándar saludable de Medi-Share, que se calcula midiendo el IMC, la tensión arterial y la cintura.

¿Se puede utilizar una HRA con un Medi-Share?

La respuesta fácil es no, no se puede utilizar HRA con un Medi-Share. Esto es debido a las directrices del IRS que establecen que sólo las primas de seguro de salud pueden ser reembolsados a través de los Acuerdos de Reembolso de Salud. Esto es de acuerdo con el Código 213 de EE.UU., que es lo que determina qué tipo de pagos pueden ser reembolsados con un HRA.

Medi-Share no es ofrecido por una compañía de seguros de enfermedad, sino que forma parte de los programas del Ministerio de Sanidad, por lo que, según lo estipulado por el IRS, Medi-Share no puede reembolsarse a través de la HRA.

No obstante, si utiliza Medi-Share, podrá seguir utilizando una cuenta HRA, pero no será posible realizar aportaciones libres de impuestos.

Ventajas del reparto de la sanidad

Aunque el uso de un programa de salud compartida conlleva ciertas restricciones, sigue teniendo innumerables ventajas.

Asequibilidad Si se compara con todos los seguros de salud tradicionales, es mucho más asequible. Una de las razones principales es que está pensado específicamente para las personas que no quieren gastar demasiado en seguros. Por eso, los costes mensuales son también mucho más baratos, más flexibles a las demandas personales y tienen más descuentos.

Programas a medida: Dado que los seguros de enfermedad compartidos están pensados para personas que no quieren gastar demasiado en seguros, disponen de una amplia gama de programas adaptados a sus necesidades específicas. De este modo, hay mucho donde elegir, tanto si le interesan los descuentos en medicamentos recetados como en servicios quirúrgicos o médicos.

Libertad: Tiene libertad para elegir y acudir a cualquier tipo de médico, facultativo y especialista que desee. El reparto de la asistencia sanitaria no le impone ningún límite; sin embargo, estos médicos o especialistas deben pertenecer a la red de proveedores.

Exclusividad Los programas de salud compartida no suelen estar abiertos al público, sino que son muy especializados, lo que te da la oportunidad de compartir gastos con personas que piensan como tú y te entienden mejor. Esto, a su vez, crea una especie de comunidad que te da una forma de seguridad y exclusividad.

Apoyo emocional: Muchos programas de salud compartida, como Medishare, se basan en la fe, con el criterio de que todos los que se unen deben ser cristianos. Esto es increíble porque puedes recibir palabras de aliento u oraciones de otros que comparten. Además, si formas parte de programas de salud compartida, puedes estar seguro de que tu parte mensual se utilizará al servicio de otros creyentes.

Tarifas negociadas Los programas de salud compartida tienen contratos con varias redes de proveedores importantes, lo que les permite negociar tarifas razonables para muchos servicios, como visitas al médico, recetas y servicios quirúrgicos.

Otras ventajas

• Los programas de salud compartida no obligan a establecer límites de por vida ni límites anuales. Puede pagar según su bolsillo.
• Cubren gastos adicionales como la adopción (hasta 2) y los gastos funerarios.
• Aunque puede haber restricciones basadas en la fe, no hay ninguna restricción basada en el lugar donde se trabaja.
• Si desarrolla una enfermedad después de acogerse al programa de salud compartida, no será penalizado por ello y su afiliación seguirá intacta.
• Los pagos mensuales son predecibles. Una vez que comience un programa especialmente adaptado, tendrá una idea de cuánto contribuirá cada mes, lo que le ayudará a presupuestar mejor.
• Los gastos de bolsillo son limitados. Por ejemplo, en Medi-Share tiene una parte anual limitada según el nivel de pago que desee.

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¿Quién puede optar a Medi-Share?

Cristianos. Antes de hacerte miembro de Medi-Share, tienes que ser cristiano y formar parte de una iglesia, lo cual también es una de las ventajas, ya que te permite formar parte de una comunidad de creyentes.

Aunque ser cristiano es el principal criterio de elegibilidad, debes tener al menos 18 años para solicitarlo. Además, no debes tener ningún problema de abuso de sustancias; esto incluye drogas y sustancias ilícitas. Los hijos de las personas afiliadas a Medi-Share son elegibles automáticamente hasta que cumplen 18 años. Cuando cumplen 18 años, deben firmar un testimonio verificable de que soncristianos y pueden optar por seguir afiliados a sus padres. Sin embargo, una vez cumplidos los 23 años, deben abandonar la cobertura de afiliación de sus padres y obtener una afiliación independiente.

Las personas de 65 años o más siguen teniendo derecho, pero deben pasar al programa Senior Assist, que suele coexistir con Medicare.

Conclusión

Los programas de salud compartida, como Medi-Share, son buenas alternativas al seguro médico tradicional, al fin y al cabo. Proporcionan un medio diferente pero eficaz de cobertura sanitaria. Los criterios basados en la fe son una ventaja para los cristianos devotos que quieren que su dinero se destine a la vida de otras personas como usted. Sin embargo, al fin y al cabo, ambos tipos de programas de cobertura sanitaria pretenden mejorarsalud.